第２講 生命保険投資の本来のメリットとは?

 

 

生命保険のメリットは、保険金受け取りの権利が一生続く点です。

 

保険をかけてきた被保険者が亡くなったり、高度の障害になった場合、指定した受取人に保険金が下ります。

 

そして、受取人の権利は、被保険者が亡くなるまであります。

 

契約を続ける限り必ず、契約した保険金額を受け取ることが出来ます。

 

例えば、30歳で契約して、60歳で解約すると、30歳の時に契約した解約払い戻し金を受け取れます。

 

十数年前、保険会社が倒産したりしていました。

 

それは、この解約返戻金の支払いや、保険金の支払いが、大きな負担（業界用語で逆ザヤ）になってしまったからです。

 

なぜ負担になるのかと言うと、バブル時には、現在のような景気低迷・低金利で、徴収した保険料の運用がうまくいかない事態が、予想されなかったからです。

 

こうした定額終身保険ではなくて、変額終身保険・利率変動終身保険・積立利率変動終身保険などは、解約返戻金や保険金額が保険会社の運用によって増減します。

 

景気による影響を契約者が負担してくれるので、保険料は安いです。

 

マイナーな存在なので、あまり知られていませんが、この違いは大きいです。

 

定額は運用によるリスクを保険会社が引き受け、変額は契約者が引き受けるのです。

 

生命保険は、契約時の料金が変わりません。

 

例外的に、ステップ払いという、保険期間払込の途中で保険料が上がる契約もあります。

 

ステップ払いと記載されています。ただ、保険の説明書は、こうした但し書きが見えにくい字で書かれているので、きわめて厄介です。

 

定額終身保険では、老後の資金作りができます。

 

60歳で払い込み終わる契約で、65歳で解約した場合。

 

長らく支払ってきた保険料をまだ使っていないので、保険会社はこれから要るであろう保険料を返還してくれます。

 

これが生命保険特有の解約返戻金となります。とりわけ、終身保険で短期払いにできた場合は、保険料を払い終わった後、おおよそ5年くらいで、解約して得られる返戻金は、それまで支払った保険料より高くなります。

 

それじゃ、生命保険会社が損なので、業界の回し者と思しきファイナンシャルプランナーは、終身保険は、インフレで貯めた支払い金が無駄になる。

 

だから、資産形成とはならない、終身保険を死亡保障にとしか有効でないと言います。

 

とりわけ、主婦雑誌の家計相談において、保険料負担のみをあげつらい、解約させるケースが非常に多く、注意を要します。

 

記事の通りすると、せっかく支払ってきた保険料を、捨てるようなもの。

 

不動産などの資産形成にない旨み、積立期間に、死亡保障がついている貯蓄の一種なのです。