第３講 生命保険投資の本来のデメリットとは?

 変額終身保険・利率変動終身保険・積立利率変動終身保険など、いわゆる掛け捨て保険のメリットは、なんといっても、終身保険に比べて月々の保険料が安い点です。

 

加えて、保障期間を選べるゆえ、人生の計画が変われば保険もそれに合わせて、仕切り直ししやすいです。

 

しかし、この種の生命保険のデメリットは、契約期間満了時に満期保険金・解約返戻金が、一切戻って来ない点です。

 

それゆえ、昭和の頃は、損だと思う人が多かったです。が、平成に入って、景気悪化によるあらゆる金利の低下で、保険は保険、貯蓄は貯蓄、と割り切るケースが増えてきています。

 

そんな場合、安い保険料で掛け捨ての定期保険に入ったりします。

 

一方、終身保険のメリットは、死亡・重度の場合、保険金が一生降りる点。

 

保険料を払い込み終了後も、解約しない限りは、保険金が降りるのです。

 

解約した場合であっても、解約返戻金が戻ってきて、老後の資金になり得ます。

 

そのため、貯金の意味合いも出てきます。

 

そんな終身保険のデメリットは保険料が高くつく点。さらに、この保険金が降りるのは、遺族に対してで、契約者には旨みがありません。

 

死亡時のお金を、一生涯保障してもらう場合には、保険料はずっと返ってきません。

 

そういうのが、気になるならば、養老保険でしょう。

 

養老保険の場合ですと、損がありません。保険を払っている間に死亡しても、満期まで生きて保険金を払い続けても、同じ金額が降りてきます。

 

加えて、税金が安くなります。

 

一時所得扱いで、満期保険金から保険料累計額を差し引いた額が50万円までならば、非課税なのです。

 

ただ、掛け捨ての定期保険や普通の終身保険などより、高い保険料です。

 

なので、満期まで生きている場合ですと、貯金していたのと、変わらなくなります。

 

利回りが低くかったバブル崩壊直後までは、年金保険や養老保険など、貯蓄性を帯びた保険商品の利回りが、普通の預貯金などの利回りなどより、十分に大きく、保障プラス貯蓄の意味で保険に入る意義もありました。が、近年は保険料が値上がりし、年金保険の利回りは、多く見積もっても年1～2％です。

 

ずいぶん先、ウン十年先に使うであろうお金を、低金利のものに預けても、しょうがないでしょう。現地点でもそうですが、インフレは、今後もっとひどくなるかもしれません。

 

また、年金保険の中には、保険料が出ない場合もあるので、注意しないといけません。

 

保険料の支払いキツくなったら、解約あるいは一部解約しないといけない事態も生じるでしょう。

 

途中解約は、払った保険料より解約返戻金が少なく、利回りが低いです。